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日期: 2022-08-13 08:17
 美國升息2碼央行跟進? 牽動民眾荷包6大關鍵整理
 
• 2022-05-05 16:49
  (中央社記者潘姿羽、蘇思云台北2022年05月5日 電)美國聯準會4日宣布升息2碼,為22年首見,不排 除6月再升息2碼;美國「升升不息」節奏將影響台灣 央行6月理監事會議,若台灣二度調升利率,房貸族 恐要勒緊褲帶,自住需求者,還能搶進房市嗎?關鍵 問答一次整理。

美國聯準會(Fed)為期2天會議,決議將聯邦資金 利率目標區間調高到0.75%至1%。這是2000年5月以來 聯準會首度升息2碼(0.5個百分點),也是2006年6月 以來首度連兩次例會決議升息,壓制居高不下的通膨 是最主要考量。

台灣央行在3月罕見同日等幅跟進聯準會升息1碼的 決策後,6月16日也將召開第2季理監事會議,決策必 須考量聯準會的鷹派立場,國內則有通膨升溫及疫情 再起的難題,使得央行升息動向備受關注。

●美國聯準會鷹派升息,是否會加重台灣央行跟進 升息的壓力? 部分機構曾提出美國聯準會升息3碼的激烈情境, 如今聯準會決議升息2碼,讓市場稍微鬆了口氣,但 這樣的幅度還是偏鷹,專家學者認為,台灣央行很可 能迫於情勢,6月就會再次升息。

此外,根據央行最新公布的理監事會議事錄摘要, 央行理事普遍認為國內通膨不可小覷,適度升息有其 必要。

台新金控首席經濟學家李鎮宇直言,美國聯準會除 了3月、5月升息,6月也還會再升,在這樣的情境 下,「台灣不可能只升半碼」。

李鎮宇預估,央行6月理監事會的決議,利率將 「連2升」,升息幅度達1碼;下半年則視聯準會升息 速度及經濟情勢,台灣今年全年可能升息3至4碼。

●台灣房貸族面臨狀況是甚麼? 在此情況下,專家學者也多認為,就算央行6月沒 有升息,下半年升息的機率不小,這也導致台灣房貸 族未來房貸支出跟著增加。

銀行的房貸利率多採指數型利率,而房貸指數利率 調升又分為月變動及季變動;因此若央行6月就跟進 升息,視銀行規定,房貸族預計7、8月,每月支出的 房貸金額就會連動調升。

●如果台灣跟進美國升息2碼,每月新增房貸金額 多少? 以貸款總額1000萬元、貸款20年、利率1.56%來試 算,每月須負擔4萬8531元的房貸;若台灣央行再升 息2碼(0.5個百分點),房貸利率足額反映調升至 2.06%,每月房貸金額將漲至5萬873元,光1個月就得 多付2342元,一年增加的房貸支出逼近3萬元。

不過市場普遍認為,台灣央行升息腳步相對和緩, 住商不動產企研室經理徐佳馨預估,央行頂多升息1 碼,這反映在20年本利攤還的千萬房貸上,大概1個 月增加1000多元,「還在承受範圍內,對民眾影響大 概像是溫水煮青蛙」。

●各銀行陸續升息,房貸族是否適合貨比三家、評 估轉貸? 央行3月升息1碼後,國銀陸續跟進、調升利率,部 分銀行更是超額反應,也讓房貸族開始「貨比三 家」,思考轉貸的必要性。

但樂屋網調研中心經理洪安怡提醒,轉貸所須支付 的塗銷費、相關規費、代書費,以及轉入新銀行衍生 的帳戶管理費、手續費等,動輒破萬元,甚至新銀行 可能因為提供優惠利率,要求綁基金、保險、信用卡 等商品,「會有不少隱形成本」。

大型國銀以1000萬元房貸為例,轉貸的地政規費就 是1萬2000元,加計代書費6000元起、塗銷費用2000 元起以及新往來銀行的開辦費約5000元,轉貸成本合 計約2萬5000元,這還不含他項權利證明書費用或新 銀行代償手續費;此外,原往來銀行若還在綁約期限 內,提前清償違約金也可能達5至10萬元。

徐佳馨則建議,考量花費在轉貸的時間成本與額外 支出,其實省不了多少錢,不如回頭找原銀行談條 件,只要本身信用條件不錯、也有每月按時還款,銀 行有機會在範圍內多給一些優惠。

●央行「升升不息」,自住客現在還適合進入房市 嗎? 政府祭出打炒房連環計,加上央行升息效應持續發 酵,國內房市已經明顯降溫,房地產業者多有共識今 年房市將呈「價平量縮」格局;對於自住需求者,他 們則建議可以趁近期買氣比較薄弱的階段,多看多比 較。

「投資客已經暫停很多,現在市場多還是有剛性需 求的自住客」,洪安怡表示,現在最低房貸利率約 1.56%,其實還是偏低,雖然央行升息將增加房貸支 出,但成本還是在一般購屋族可以接受的範圍,因此 市場上沒有看到自住客縮手的狀態。

徐佳馨分析,今年房市成交量恐縮水,但建商面對 缺工、營造成本高漲等局面,價格不易鬆動,另一方 面,屋主不急著出售,導致市場供給減少;兩大因素 支撐下,房價可能還是續處高檔,向下空間有限。

不過她認為,房東持有成本增加,又面臨物價上漲 壓力,實務上漲租的情況相當普遍,因此有意買房的 民眾與其繼續幫屋主繳房貸(付租金),不如持續看 屋,留意有無理想物件出現。

●全球貨幣環境走向緊縮,理財投資操作方向該怎 麼走? 國泰投信分析,這次聯準會排除「極端升息」、也 就是一次升息3碼的情境,緩和市場對升息政策過緊 的擔憂,加上通膨逐漸降溫,升息符合市場預期及美 國十年期公債殖利率預計將逐漸自高檔回落,有利於 美股及跌深具長期成長性的產業回歸基本面,反彈行 情有望延續。

「當石頭落地,市場會鬆一口氣」,李鎮宇也說, 美國聯準會宣布升息2碼後,美股聞訊大漲,道瓊指 數大漲900多點,顯見市場情緒受到鼓舞;預計聯準 會6月開會之前,市場都還可能上下起伏,考量下半 年股市會比上半年好,尤其台股現金殖利率高,前陣 子科技股又被錯殺,這段時間正是進場布局的好時 機。

   
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