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日期: 2021-06-24 02:46
 從線下到線上 純網銀戰開打啟動數位新革命
 
• 2021-04-18 11:34
  (中央社記者蘇思云台北2021年04月18日電)去年12月 ,金管會宣布樂天國際銀行拔頭籌,取得純網銀首張營 業執照,外界期待純網銀將顛覆、改寫台灣金融面貌。

有趣的是,樂天開張第一天,沒有敲鑼打鼓、鋪天蓋地 高調行銷,只是將銀行APP默默上架,提供申請開戶。

在樂天取得營業執照後,沉寂30年的台灣金融市場 再次巨浪翻騰。迄今樂天正式營業已3個月,鴨子划水 試探市場水溫;樂天國際銀行總經理佐伯和彥接受中央 社專訪時,堅持不願透露任何營業數字,保守謹慎。但 根據金管會銀行局揭露的統計,截至2月為止,樂天存 款金額已達新台幣5億元,顯見樂天正按照自己的節奏 推進。

翻開台灣金融史,台新、富邦與遠東商銀等指標銀 行,多半集中在民國80年、81年間成立,僅2年就核准 16家,一時間銀行門市宛若雨後春筍般冒出,大批新銀 行加入金融戰局已是30年前。由於市場逐步走向飽和, 金管會上一次核發新設銀行營業許可,是民國96年的瑞 興銀行,也就是說,距離樂天這張銀行執照,間隔14年 之久。

當市場變化趨於平淡,自然會形成慣性,久了容易 失去競爭力,金管會開放純網銀,被視為要在保守封閉 金融產業放鯰魚,攪動一池春水。

樂天是第一隻「金融鯰魚」,擁有豐富純網銀資歷 的佐伯和彥被派駐來台,他笑說,以前覺得台灣與日本 文化相近,但來台後發現還是有些微差別,例如台灣打 折扣時會寫5折、8折、9折,日本卻是寫50%、20%、10% 。

台日表達方式不同,思考邏輯也有差異,但融合台 日企業文化的樂天,對台灣金融市場經營策略早有定見 ,佐伯和彥強調,他不走價格戰,這對樂天來說,太消 耗資源與體力,難以長久,所以要一步步來。

既然不走焦土戰,又該如何殺出突圍?踩穩步伐、 不疾不徐,按照既定節奏一步步丟出行銷武器,佐伯和 彥點出第一招:體驗。

擁有台日混血優勢的樂天,台灣哈日族本來就是最 有利著力點,引進日本樂天銀行的快樂會員制度( Happy Program)使用「樂天點數平台」,透過台灣與 日本兩地的點數互通,到日本可以享受比台灣更龐大的 樂天生態圈,例如便利商店可以折抵消費,台灣樂天用 戶到日本,可以直接從帳戶中提領日幣,既方便又好用 。

樂天銀行在台灣還有其他盟友,包括生態圈中的信 用卡、電商、棒球隊、電子書業務,都可能成為助攻夥 伴。藉由體驗訴求便利性,進一步圈出樂天粉。

第二招:推出電子支付服務,進而勾勒出台灣消費 概況,作為搶攻消金、企金市場的敲門磚。

佐伯和彥說,他觀察台灣民眾買東西時,即使已經 大排長龍,民眾還是願意等待正在使用電支結帳的人, 意味台灣這塊市場很大。

根據金管會統計,截至今年2月底,電子支付總使 用者人數約1249萬人,當月代理收付實質交易款項金額 約52.3億元,當月收受儲值款項金額約103.8億元。這 股龐大線上金流,以金融數位利基的樂天,找到最佳切 入點。

官方數據佐證加上自身對市場觀察,佐伯和彥看好 台灣電支市場,他預告樂天即將推出電子支付服務,後 續可能也會有快速付款功能,例如,帳戶連結網購跟超 商支付。

如此一來,樂天不會僅限存款、個人信貸服務,帳 戶可以直接用來支付,存款量將放大,更能串連起更多 線上線下的整合式服務。

第三招:瞄準企業用戶,創造母雞帶小雞效應。

佐伯和彥指出,企業主需要發薪水給員工,如果樂 天成為企業薪資轉帳戶配合銀行,等於是藉由企業接觸 到數十個、數百個目標客戶,形成母雞帶小雞效應,一 旦完成串連,就是一個巨大客戶網絡。

目前金管會正著手研擬開放企業線上開戶,佐伯和 彥不諱言地說「對這塊業務非常期待」。

主管機關逐步完善產業環境,但樂天進入台灣也不 是一帆風順,他坦言當前挑戰不小。

雖然台灣人人有手機與便利的網絡基礎設施,不過 能否真正改變民眾使用觀念與習慣是兩回事。佐伯和彥 舉例,高鐵提供直接線上購買電子車票,用手機在閘門 刷過即可進站,方便簡單,但他每次到高鐵站,還是看 到很多人臨櫃排隊買票。

此外,日本提供純網銀服務多年,申請開戶的數量 以及網站流量,雖然在週末會減少,但跟週間不會差異 很大。但是樂天在台灣營業後發現,週末流量與開戶數 下滑非常多。佐伯和彥分析,雖然台灣的網路服務24小 時不間斷,但是台灣民眾潛意識會在傳統銀行營業時間 才使用網路銀行。

儘管台灣民眾對於新型態消費工具接受度高,但能 否成為使用習慣,或僅限於嘗鮮而已,抑或是一時間難 擺脫實體門市營業限制的刻板印象,樂天還在摸索克服 問題。

面對純網銀整裝待發,持續搶灘局面,傳統銀行當 然不會坐以待斃,台新銀行推出Richart數位帳戶至今 ,已擁有超過200萬用戶,穩坐數位帳戶之冠,國泰世 華銀行數位帳戶KOKO則是打出跨行轉帳50次免手續費, 永豐銀行除了數位帳戶大戶DAWHO成長快速外,也在去 年首推外籍移工信用卡,希望滿足普惠金融。

傳統銀行本來就擁有既定的客戶群優勢,並夾帶豐 富資源積極防備,可以想見樂天這場戰役不好打。

即使佐伯和彥形容樂天角色是讓金融多元化,「提 供多一個選擇」,但他分享自己使用台灣某家傳統銀行 的網路銀行APP經驗,直言「不好用!」言語間似乎暗 示樂天無須擔心傳統銀行競爭。

當戰場從線下轉到線上,全新領域與局面,誰輸誰 贏沒人說得準;但可以肯定的是,因樂天以及即將於22 日開業的 LINE Bank (連線商業銀行)加入,市場戰 鼓頻催,台灣即將上演數位金融革命。
   
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